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（本文本色已发表于反洗钱责任部际联席会议办公室（中国东说念主民银行反洗钱局）主持的《中国反洗钱实务》2022年第2期）

2022年1月，以中国东说念主民银行和公安部为牵头单元，11个干系部门蚁合发布了《打击治理洗钱罪犯行恶三年动作商量（2022—2024年）》，并在寰宇范围内开展打击治理洗钱罪犯行恶的三年动作。这次动作无疑对金融机构设想和应用好反洗钱交游监测模子，配合干系部门更实时和有用地甄别洗钱可疑交游提议了更高的条目。

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一、金融机构反洗钱交游监测模子存在的问题

为深远现实风险为本的反洗钱责任原则，率领义务机构教诲大额交游和可疑交游诠释责任有用性，中国东说念主民银行于2017年印发了《义务机构反洗钱交游监测法式确立责任指挥》（银发〔2017〕108号），匡助金融机构科学地开展反洗钱交游监测法式和监测模子确立。

该指挥条目金融机构系统地齐集与洗钱行恶干系的案例，回首归纳相应的洗钱特征，然后将特征篡改为不错用于建模的监测规划，最终将规划组合形成模子。这个率领性的建模想路从现时的同行合规现实来看，是比拟严谨且行之有用的。然而金融机构在现阶段的现实操作中仍然会遭逢以下挑战。

较少主动和捏续地齐集和整理干系的洗钱及上游行恶案例及特征

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一些金融机构会依期收到中国东说念主民银行尽头分支机构发布的反洗钱、反恐怖融资章程及指挥、风险教唆、洗钱类型分析诠释和风险评估诠释等，但较少主动齐集和整理干系的洗钱及上游行恶案例及特征，对分业务场景的风险信号的提真金不怕火、归纳、整理也困难捏续机制，制约了后续的模子设想责任。

齐集洗钱及上游行恶案例的挑战

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干系的风险信号难以合理地调节为监测规划和模子业务需求

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不论是选择自建依然外购系统的神气部署反洗钱交游监测，齐条目金融机构合规东说念主员能对齐集到的案例、特征加以分析，针对本身所处的行业、提供的居品和服务、服务的客户类型脾性去设想相应的监测模子规划。这个法子在现时同行实操上仍有相应的难度。

一些对数据条目较高的风险信号对金融机构建立干系监测规划和模子提议了挑战。举例，银行业所触及的买卖融资干系交游需要将单证和报文信息整合进监测法子，机构难以齐集分袂在不同系统中的信息成分，整合进调治的规划和模子难度较大。

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一些风险教唆针对连年来的一些新的金融居品和业务（如虚构钞票、货币干系交游），这些居品和业务风险对于通盘行业来说齐是比拟新的商量课题，大部分反洗钱系统提供商也暂不提供上述监测场景，对合规东说念主员的业务知晓和制定前瞻性的风险顺次计策的才气提议了较高条目。

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困难捏续地对模子有用性进行评估、考据和优化的方法和机制

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一些金融机构以为交游监测系统和模子确立是不错“一劳久逸”的，系统和模子建成后就毋庸再干预时辰和元气心灵情愫模子发扬，这么可能形成模子的监测效用跟着时辰的推移下跌，进而漏报或误报可疑交游。

此外，一些金融机构莫得系统的方法去评估模子输入和输出收尾的有用性，包括如何评价模子对洗钱风险信号的笼罩进度、监测规划所需数据的质料情景、模子参数建树的有用性及效用等，这些齐可能会最终影响可疑交游上报质料。

二、金融机构优化反洗钱交游监测模子的旅途

强化反洗钱舆情分析，率领交游监测建模设想，情愫新的行恶手法和场景

为更有用地齐集、整理、分析交游监测模子所需要的监测特征和规划，金融机构应介怀建立和健全反洗钱舆情和风险信号分析机制。该机制应该至少包括建立特征信息齐集的渠说念，范例特征信息采集的数据标签，以及建立对特征信息进行分析和规划化的方法。

休息，是她在2016年不敢想的事情。那一年，产科每个月都会迎来200多名新生儿，最多时有280名左右新生儿。她的法定节假日全部在产科度过，加班成了每天的常态。而如今，产科每月只迎来20名左右新生儿。国家统计局的数据显示，2022年末，全国人口为141175万人，比上一年末减少85万人，人口自然增长率为-0.6‰，这是我国人口自1962年以来首次出现负增长。不只是北京市东城区妇幼保健院，新京报记者联系多家医院产科发现，受生育率下降影响，多地各级医院的产科都在变得安静。人口学者黄文政认为，生育率的下降，将逐渐影响到各行各业，而医院产科，只是影响抵达的第一站。

对于特征信息的齐集，除情愫监管机构依期发布的洗钱风险教唆外，金融机构还应该结合本身钞票限制、地域分袂、业务特色、客户群体、交游特征等，主动地齐集行业、区域、居品所触及的洗钱行恶风险点，论证对机构本身的适用性。

举例，一些金融机构主动从公开渠说念齐集司法现实数据，包括以不同洗钱罪为重要词对司法判决进行分类搜索，然后标签化地提真金不怕火判决中所触及的洗钱行恶手法，提真金不怕火出具有典型性的特征信息。标签化的信息处理也不错快速匹配后续的监测和管控妙技，如“触及交游类型”不错匡助金融机构在后续建立监测规划时把监测范围削弱到该对应的交游类型上，愈加有的放矢地识别可疑行径。

反洗钱舆情和风险信号分析示例

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此外，金融机构需要对新的行恶手法和承载对应交游的居品及服务进行捏续追踪。崇拜模子设想的东说念主员需要对新业务和居品的脾性尽头存在的洗钱风险进行深远了解。新式行恶可能触及多种居品，如行恶分子进行虚构货币交游往往触及跨境汇款交游，可能还会和古老耽溺、乱来、齐集赌博等上游行恶干系联，这需要解析干系特征后，结合机构本身可能触及的业务特色，制定交游监测规划。

建立反洗钱模子周期性审阅及优化的长效经管机制

对反洗钱交游监测模子的评估和优化不是一旦一夕的，更需要金融机构勇猛坚强，以应付外部和里面的变化。证据东说念主民银行干系条目，义务机构应当按年度对交游监测法式进行依期评估，并证据评估收尾完善交游监测法式。在推出新址品或新业务之前，义务机构应当完成干系交游监测法式的评估、完善和上线运转责任1。

金融机构应配备适应的团队周期性开展模子重检和优化责任，而且配套形成明确的模子评估和调优方法，指挥干系责任的开展。业内较先进的作念法是从模子的业务需求动手，分析输入数据的可赢得性和质料，然后证据分析模子历史预警的有用性评估模子的性能，优化参数配置。

由此可见，一个好的系统势必也需要在功能上准确地齐集模子审阅的收尾（最佳也能已毕标签化的归档），浅近模子调优东说念主员在分析过程中调阅，形成不停教诲的良性轮回。

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一个常见的模子审阅和优化机制示例

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介怀科技妙技在建模过程中的应用

科技不容争辩地会在反洗钱合规经管法子饰演越来越抨击的作用，前沿科技在交游监测的建模过程中的应用也特地往日。2021年7月，金融动作额外责任组（FATF）发布商量诠释，论证新时代在反洗钱应用中的契机和挑战2。

FATF指出，新时代不仅能使金融机构的反洗钱和反恐怖融资轮换更快捷、更低资本、更高效，还能促使机构以更精确、更全面的神气来评估洗钱与恐怖融资风险。同期，FATF强调了东说念主工审查与东说念主力干预的抨击性，独一将数字化处置决议的精确高效性与东说念主工巨匠分析技能相结合，才气以最有用的神气反映反洗钱和反恐怖融资条目，使其具备充分的可稽核性与可问责性。

新兴科技妙技在反洗钱界限的应用示例

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一是科技不错加快反洗钱监测所需表里部信息的齐集和整合。在反洗钱舆情分析法子，当然说话识别（NLP）时代可应用到重要信息的提真金不怕火法子，对外部信息平台齐集到的如法院判决书进行语义分析，自动提真金不怕火出重要信息成分，省俭了多数原来需要东说念主工分析责任的时辰。

二是快速发展的机器学习时代为反洗钱建模的算法遴荐提供了更多的生动性。举例，FATF商量提到，一家新加坡金融机构蚁合监管科技公司结合设想了一套机器学习处置决议，使交游监测模块大约证据交游监测警报的风险分类与评级收尾进行优先级排序，使金融机构大约更有用地开展可疑交游甄别责任。同期，该模子具有一定的自学才气，当它识别出可疑行径的方式时，会创建一个智能法令并将其添加到后台洗钱风险特征库中，捏续优化模子算法。固然，此类AI模子算法的可讲授性口角常抨击的，金融机构需要审慎地分析模子如何通过输入变量得到相应收尾，因为纯正的“黑盒子”式的建模无法匡助后续研判时理清行恶交游链路，快速定位可疑交游研判情理中需圆善纪录的客户身份特征、交游特征或行径特征。

三是应捏续完善可疑交游类型分析机制，保证过后东说念主工分析识别力度，幸免单纯依赖交游监测模子预警收尾，将客户遵法拜访和可疑交游预警分析责任有用证据。在现实中，存在许多科技赋能点，金融机构不错哄骗科技妙技（如机器东说念主经过自动化），将东说念主工分析中触及重迭劳动的行径（如调取客户遵法拜访信息和依期的历史交游扶直研判）或一些法令型的粗鲁分析责任进行自动化，提妙手工分析的效用。

综合

1. 参见《中国东说念主民银行对于〈金融机构大额交游和可疑交游诠释经管方针〉相关扩充条目的见知》（银发〔2017〕99号）。

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2. FATF, Opportunities and Challenges of New Technologies for AML/CFT, July 1, 2021.

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